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　　本刊記者 焦艷

　　近日，有多位花唄用戶反映，收到“花唄服務(wù)升級”提示，顯示用戶需簽署《個人征信查詢報送授權(quán)書》，同意授權(quán)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢報送相關(guān)信息?；▎h回應(yīng)，在央行征信管理部門的指導(dǎo)下，花唄正逐步推進(jìn)接入央行征信系統(tǒng)的工作。根據(jù)公告，目前在獲得用戶授權(quán)的基礎(chǔ)上，部分用戶已經(jīng)能夠在自己的征信報告中查詢到花唄記錄，未來征信服務(wù)將逐步覆蓋全部用戶。

　　伴隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展，數(shù)字信貸服務(wù)接入征信體系是大勢所趨。除花唄外，不少互聯(lián)網(wǎng)公司推出的消費(fèi)貸、信用支付產(chǎn)品都已接入了央行征信系統(tǒng)，如京東白條、蘇寧任性付、國美易卡等。

　　“花唄”納入征信對個人的影響

　　自花唄將接入央行征信系統(tǒng)的消息出來以后，當(dāng)日就成為網(wǎng)絡(luò)熱搜話題，多數(shù)網(wǎng)民較為關(guān)注的是，銀行會不會根據(jù)自己使用花唄的情況來判斷還款能力，從而影響貸款金額。

　　授權(quán)書顯示，在獲得用戶授權(quán)的基礎(chǔ)上，根據(jù)其獲得的具體授信額度來源，用戶的征信信息會由重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司，或是提供授信額度的銀行等機(jī)構(gòu)作為報送主體，用戶基本信息、花唄額度以及還款情況將會以月度為單位上報央行征信系統(tǒng)。

　　對于稱“花唄上報征信可能影響銀行放貸”的消息，花唄回應(yīng)，正常使用花唄，保持良好的使用、還款習(xí)慣，不會導(dǎo)致貸款困難。99%以上的花唄用戶都有良好的使用記錄?；▎h在公開信中建議用戶繼續(xù)保持科學(xué)、理性的使用習(xí)慣，量入為出，合理使用信貸工具。

　　一些金融機(jī)構(gòu)表示，花唄接入央行征信系統(tǒng)，這對于加強(qiáng)信用管理，培養(yǎng)理性消費(fèi)行為，防止過度負(fù)債，以及防范金融風(fēng)險，都具有積極意義。另外，花唄接入央行征信系統(tǒng)，也在一定程度上打破了花唄數(shù)據(jù)的封閉性，信貸數(shù)據(jù)將被金融機(jī)構(gòu)共享。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管進(jìn)入新階段

　　博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博認(rèn)為，“花唄”納入央行征信意味著個人用戶的信用體系場景正逐漸完善，隨著花唄全面接入央行征信系統(tǒng)，其個人用戶的信用情況，能更好地為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)，未來部分不良用戶的套利空間將會降低。

　　近幾年，以互聯(lián)網(wǎng)理財、小微經(jīng)營貸、無抵押消費(fèi)貸為代表的創(chuàng)新金融服務(wù)加速發(fā)展，其引發(fā)的行業(yè)亂象也引起監(jiān)管部門的重視。相關(guān)專家表示，未來監(jiān)管部門對于金融科技的發(fā)展仍將延續(xù)規(guī)范與發(fā)展并重的監(jiān)管思路，金融科技將逐步納入到金融的監(jiān)管框架中。

　　2020年11月2日，銀保監(jiān)會、央行就《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法》公開征求意見，著力于規(guī)范網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)此前存在的風(fēng)險和問題。銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局局長郭武平撰文指出，新興金融科技公司和持牌金融機(jī)構(gòu)一樣，其客戶都屬于金融消費(fèi)者。從消費(fèi)者服務(wù)角度看，金融科技公司的“花唄”“白條”“任性付”等產(chǎn)品，其內(nèi)核與銀行發(fā)行的信用卡沒有本質(zhì)差別，也具有信用供給和分期付款的功能，消費(fèi)者支付的利息與費(fèi)用是其盈利主要來源;再如“借唄”“金條”“微粒貸”等產(chǎn)品，與銀行提供的小額貸款無本質(zhì)差別。

　　隨著我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，越來越多的居民消費(fèi)及相關(guān)金融活動轉(zhuǎn)向線上，我國金融系統(tǒng)的健康運(yùn)行迫切需要把包括花唄在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品納入央行征信體系，形成更加完整可靠的個人信用記錄，為我國金融機(jī)構(gòu)有效開展信貸金融業(yè)務(wù)、防范各類金融風(fēng)險等提供強(qiáng)大支撐。武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長董登新接受媒體采訪時表示，此前我國普惠金融監(jiān)管存在一些盲區(qū)，因此近些年相關(guān)部門不斷完善監(jiān)管體系，加強(qiáng)對數(shù)字普惠金融風(fēng)險的監(jiān)控和防范，健全相關(guān)的法律法規(guī)，明確監(jiān)管責(zé)任主體。他認(rèn)為，一段時間以來我國金融領(lǐng)域監(jiān)管合規(guī)頻頻釋放正向信號，未來相關(guān)的監(jiān)管還將持續(xù)細(xì)化。

　　此外，今后用戶在申請和使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)注意要把它和線下信貸產(chǎn)品等同對待，強(qiáng)化信用意識，不能抱有僥幸心理，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)信貸活動中的污點(diǎn)可以不為人所知。