□ 本報記者 范瑞恒

□ 本報通訊員 李超

隨著“租車潮”的悄然興起，不少人動起了將私家車對外出租來獲利的心思，但發(fā)生交通事故后，也引發(fā)了不少保險賠付爭議。

于某某為其名下所有的一輛私家汽車在保險公司投保了車損險。保險合同約定投保車輛使用性質(zhì)為家庭自用汽車，并在責任免除條款部分約定：被保險機動車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導致被保險機動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故，導致被保險機動車的損失和費用，保險人不負責賠償。

于某某將其私家車通過某汽車租賃公司對外出租。承租人張某在租賃該車輛自用途中發(fā)生單方交通事故，車輛受損，張某負事故全部責任，由于該事故發(fā)生在保險期間，于某某向法院起訴保險公司索賠。

保險公司認為于某某改變車輛使用性質(zhì)導致被保險機動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，符合商業(yè)險免責情形，故不予賠償。

天津市第三中級人民法院經(jīng)審理認為，于某某在投保時車輛的使用性質(zhì)為“家庭自用汽車”，后其車輛的使用性質(zhì)變更為租賃車輛，用于出租收取租金，案涉車輛的使用性質(zhì)已經(jīng)不同于投保時約定的“家庭自用”，而是轉(zhuǎn)變?yōu)橐垣@取收益為目的的商業(yè)性使用。車輛出租后，車輛實際使用人或管理人從特定主體變?yōu)椴惶囟ǖ闹黧w，投保人或車主對保險車輛的控制力明顯減弱。同時，車輛用途的改變，客觀上大幅提高了車輛的使用頻率、擴大了行駛范圍，車輛在運行過程中出險的概率亦相應大幅提高，導致保險公司所承擔的風險遠遠超過投保時按“家庭自用”用途所確定保費的承受范圍。應當認定案涉被保險車輛的危險程度顯著增加且超出保險人應當預見的范圍。

此情況下被保險人應當按照合同約定及時通知保險人，被保險人未履行通知義務的，保險人不承擔賠償保險金的責任。于某某作為投保人、被保險人，在車輛改變使用性質(zhì)后未向保險人履行通知義務，且案涉事故系在租賃過程中發(fā)生的，故保險公司不應承擔賠償保險金的責任。

最終，天津市三中院判決駁回于某某全部訴訟請求。

案件承辦法官褚寧認為，在保險標的遭遇保險事故的概率明顯上升的情況下，保險合同當事人締結(jié)合同的基礎(chǔ)發(fā)生重大變化，保險人若繼續(xù)以原先的保費承擔顯著增加的風險，既違反對價平衡原則，也將損害保險人的風險防控體系，不利于保險業(yè)的健康長久發(fā)展。

保險法第五十二條就危險程度增加通知義務進行了規(guī)定，賦予保險人相應的救濟權(quán)以實現(xiàn)權(quán)利義務的公平。在合同有效期內(nèi)，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應當按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人。